Психология денег: избегаем ловушек "тапания хомяка" в финансовых решениях

Клинический психолог "Клиники доктора Аникиной" Станислав Самбурский рассказал можно ли вообще вдолбить в голову финансовую грамотность

В отношении собственной финансовой грамотности россияне занимают далеко не последние места в мире, но только малая доля оценивает свои навыки как хорошие. Люди просто не уверены в своих финансовых знаниях и навыках.

Можно ли вообще взростить у себя навык читать мелкий шрифт, округлять в большую сторону ценники «за 299 рублей» и не обманывать себя тем, как круто покупать кредит?

Почему все вокруг поддались на заманчивые предложения "тапать хомяка" и искать ежедневные коды? Важно понимать, что финансовая грамотность требует не только знаний, но и практических навыков, а вера с случай – не то, что делает людей обеспеченными.

Истории про микрозаймы под 2% в день, финансовые пирамиды, попытки играть на бирже схожи по ощущениям с курением на бензоколонке и сериальным использованием фена под душем.

Финансовые ошибки тоже могут быть нелепыми и опасными. Люди зачастую не осознают рисков, связанных деньгами, и это приводит к серьезным потерям. Важно не только знать о таких рисках, но и уметь их избегать.

Над причинами распространенности рискованного финансово поведения сломано много копий в надежде что, когда-нибудь это позволит не разрушать психику семьей, попавших в финансовые ловушки.

Исследования говорят, что финансовое поведение людей часто определяется их психологическими особенностями

Понимание этих особенностей может помочь разработать более эффективные методы обучения финансовой грамотности. Это, в свою очередь, может снизить количество людей теряющих деньги.

В первую очередь страдают люди, которые просто не владеют финансовыми знаниями.

Если человек не понимает, как начисляются сложные проценты, доверчиво пропускает мелкий шрифт в договорах о займах, не знаком с основами ведения семейного бюджета – разумно распоряжаться деньгами он сможет разве что по случайности. Важность базовых финансовых знаний невероятно высока и очень жаль, что это не преподают в школе. Дети взрослеют и выходят во взрослую жизнь без навыка принимать обоснованные финансовые решения, как результат первые годы никаких накоплений. В лучшем случае не ввязываются в финансовые авантюры.

Результаты довольно простого опросника ОЭСР показывают, что только 48% россиян обладают минимальным уровнем финансовой грамотности

Это далеко не самый плохой результат среди всех стран мира — этот факт скорее характеризует общемировые проблемы.

Проблема финансовой грамотности актуальна не только для нашей страны, это мировая проблема примитивизации сознания, когда "хочу сейчас" становится максимально важным. И не важно какой ценой.

При этом жители России сами оценивают свою финансовую грамотность весьма скептически

Исследование, которое провел НАФИ, показал, что только 12% россиян оценили свои знания и навыки как хорошие, и 38% признали их неудовлетворительными. Во-вторых, финансовые знания необходимо дополнять взращиванием чувством ответственности за собственную финансовую безопасность.

Сложившиеся в обществе нормы могут сильно исказить финансовые установки. Например, социальный статус человека может подразумевать траты, которые он порой не может себе позволить. Назначили начальником отдела, перевели в другое подразделение и человек бежит обновлять гардероб, аксессуары и машину, чтобы быть "не хуже". Обещанная зарплата пока только на горизонте, а расходы на обновление уже составили годовой оклад – классический пример, как люди принимают финансово неразумные решения, чтобы соответствовать ожиданиям общества.

Роскошная свадьба, бесконечные подарки детям, постоянная гонка за новыми гаджетами – всё это сочетание страха выглядеть "не так" и одновременно желание "пожить не хуже других". То и другое потенциально могут загнать семью в долговую яму.

Отсутствие страховок – перекладывание ответственности на государство

После трагедии в Крымске 2012 года, когда несколько тысяч семей полностью потеряли имущество, крупнейший страховщик в городе получил всего 60 заявок на компенсацию ущерба.

То есть абсолютное большинство людей не страховали имущество, даже зная, что наводнения на Кубани бывают раз в год, а то и чаще. Из них разрушительные, приводящие к массовым жертвам и серьезному ущербу, – примерно раз в 10 лет. Да и в городе, сколько людей страхуют хотя бы гражданскую ответственность, чтобы в случае затопления получить страховку?

Что интересно: соцопросы свидетельствуют, что 38% россиян не видят проблемы в задержке выплаты по кредитам, а еще 26% считают допустимым невыплату кредита в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь, развод и т.д.

По опросам Банка России заемщики не всегда понимают, что кредит – это прежде всего обязательство и только потом возможности. То есть необходимость повышения финансовой ответственности и осознания обязательств по кредитам очевидна.

В-третьих, и это, пожалуй, самое интересное, серьезным ограничением становится сама человеческая природа, т.е. специфика работы человеческого мозга.

Поведенческая экономика говорит, что люди в богатых и бедных странах одинаково сталкиваются с психологическими ограничениями, которые не позволяют им рационально распоряжаться деньгами.

Человек слаб: у многих есть проблемы с самоконтролем, недостатком внимания к деталям и при этом фантастически развита уверенность в своей правоте

Нейробиологи объясняют это работой дофаминовых рецепторов, но для экономистов важен сам факт. Важность понимать психологические аспекты своего финансового поведения.

Люди склонны ценить настоящее больше чем будущее – это называется дисконтированием

Отсутствие ощущение, что будущее наступит "когда-нибудь, не сейчас" возникает особенно сильно в момент, когда надо что-то сделать, потерять или получить в текущем моменте.

Поэтому так сложно бывает выполнить собственные новогодние обещания (всегда примерно одинаковые: откладывать деньги, ходить в спортзал, выучить новый язык, бросить курить).

Когда издержки приближаются, а выгоды маячат где-то в будущем, всегда хочется поддаться искушению и отложить действие, требующее немедленных усилий или отказа от удовольствий. Это, кстати, касается и инвестиций в финансовую грамотность – время и умственные силы тратить сразу, а выгоды приходят когда-то потом. Важность самоконтроля, всё-равно никто до сюда не дочитает бла-бла-бла и умения планировать на будущее.

Горячее "хочу сейчас" накладывается на "ну, когда ещё платить" и не позволяет людям нормализовать и хоть как-то улучшить свое финансовое положение. Финансовое планирование и жизненные цели, рассчитанные на длительный период, постоянно рушатся из-за проблем с самоконтролем.

А в тяжелой финансовой ситуации, в стрессе человек вынужден принимать непростые и неприятные решения, практически у каждого человека мозг хуже справляется с поиском альтернативных вариантов решения и с самоконтроль пропадает. Как следствие все психологические искажения проявляются сильнее каждый следующий раз, как хочется купить новый айфон, не расплатившись за два прошлых.

В стрессе и погоне за жизнь "не хуже других" не возможно избежать ошибок. Это загоняет людей в порочный круг – психологическую ловушку бедности. Важно сначала выработать навык управления стрессом и это позволит холодной головой принимать обоснованные решения даже в сложных ситуациях.

Ошибками потребителей, естественно, пользуются продавцы

Кто из вас не смеялся над банальным маркетинговым приемом – желтыми ценниками, оканчивающимися на несколько девяток. Цель - изменить первую цифру: расход минимальный, а психологический эффект грандиозный.

Исследования год от года подтверждают, что желтые ценники и 99 в конце работают. Например, повышение цены, меняющее на ценнике первую цифру (например, с 2999 до 3000), снижает объем спроса на товар гораздо сильнее, чем такое же по размеру изменение (с 3000 до 3001), когда первый знак на ценнике остается прежним.

Психологией покупателя легко манипулировать, используя этот заезженный прием восприятия цены. Стоит быть внимательным к таким уловкам, но кто может устоять? Не стоит лукавить, вы тоже внимательно изучаете -99 цены.

Мы живем в мире, где самая ценная информация – это предпочтения покупателей, их платежеспособность и привычки.

Собирая данные о покупателях через программы лояльности, компании все тоньше манипулируют психологией потребителя, вкладывая в его голову нужную программу действий. Производители, банки и продавцы совершенствуются в умении фильтровать потребителей в зависимости от их психологических особенностей и предлагая таргетированно те продукты, которые укладываются в поведение каждого конкретного человека.

Например, банки могут предлагать менее образованным потребителям карточки с бóльшим числом скрытых характеристик, которые касаются штрафов за неуплату, за просрочку, условий кэшбэка и так далее. Расчет в том, что эта категория потребителей с меньшей вероятностью разберется во всех деталях и нюансах сделанного предложения, и совершит ошибку, например, допустив просрочку.

Повышение финансовой грамотности и внимательности к деталям важно с любым уровнем дохода. Штраф за просрочку платежа обычно бывает фиксированным и для мелких сумм в процентном отношении он очень большой.

Традиционные программы финансовой грамотности редко дают значимый и применимый на практике результат

Создание эффективной системы повышения финансовой грамотности - это большая задача, ведь нужно достучаться до разных возрастных и социальных групп населения. Важно добиться не только повышения знаний, но и изменения психологических установок, учитывая поведенческие аномалии в финансовых решениях – все это задачки со звездочкой. Необходимо ставить целью не только рост финансовых знаний, но на изменение финансового поведения. Для этого придется учитывать индивидуальные особенности каждого человека и адаптировать программы обучения под них.

На сегодня финансовая грамотность должна стать естественной составляющей безопасности жизнедеятельности, не менее важной, чем правила обращения с огнем.

Если вы хотите избежать ловушек сознания, которые толкают "тапать хомяка" с бесконечной погоней за ежедневными кодами и мечтами разбогатеть с мобильником в руках, важно не только знать основы финансов, но и применять их на практике.

Чтобы не стать жертвой маркетинговых уловок, собственных слабостей и фантазий, потратьте время на изучение финансовой грамотности и обоснованные финансовые решения помогут вам увеличить благосостояние медленно, но верно.

Подпишитесь! 💫💫💫 и если вы нашли этот материал полезным, пересылайте его тем, кто может нуждаться в поддержке и понимании в этот непростой период жизни.

Если у вас есть желание избавиться от тревог и обрести внутреннюю гармонию, стать счастливым - обратитесь к психологу и решите свою задачу

🍀🍀🍀 Читайте топ прошлых материалов:

• Синдром наглости: почему #яжемать считает, что ей все обязаны? - Быстрая походка и взгляд безумный. Какие внешние признаки выдают психопатов - Опасный флирт: Психолог назвал 5 признаков опасных ухаживаний коллег - Трудный возраст. 10 признаков того, что у вашего ребёнка серьёзные проблемы - Право налево. Психолог рассказал, почему вам изменяют - Как поставить начальника на место: инструкция от бизнес-психолога и 5 умных фраз-заготовок